La începutul epocii de creditare bancare de serviciu cu misteriosul nume „descoperit de cont“ este utilizat în principal de către persoanele juridice care au un cont bancar. Dar, odată cu dezvoltarea overdraftului pieței financiare (credite overdraft) a devenit disponibil cetățenilor obișnuiți care au depozite sau carduri de plastic salariale. „Kredity.ru“ a studiat caracteristicile și beneficiile descoperit de cont, precum și riscurile asociate utilizării acestuia.
Overdraft - un prânz gratuit pentru client
Literalmente se traduce în engleză descoperit de cont ca „asupra proiectului.“ În practică, acest lucru înseamnă - strict anumită sumă de bani, de creditare timp de cadre strict definite în exces (de exemplu, «peste») Soldul contului curent ( «proiect»). Diferența principală de împrumut descoperit de cont - niciodată nu este mare, este disponibil doar pentru o perioadă scurtă de timp numai clienții de încredere ale căror afaceri financiare sunt bine cunoscute de bancă, și cel mai adesea la inițiativa băncii. Dar, dacă aveți un cont de depozit bancar (nu neapărat salariu), ar putea fi rugat să-ți dea o descoperire de cont, „legat“ la acest cont. De asemenea, a recurs descoperit de cont entități pe al căror cont de verificare primite în mod regulat plățile clienților.
Acest lucru este determinat de valoarea overdraftului și în ce măsură se acordă - împrumut ofițer decide în fiecare caz particular. De obicei, aceasta depinde de descoperit de cont de mărimea salariilor și rata de reîncărcare. Măsura a mai activ bani în cont, și cu atât mai mare suma pe care clientul plătește pentru fiecare operațiune, cu atât mai mare probabilitatea de o descoperire de cont solidă.
Perioada pentru care se acordă creditul de descoperit de cont, de obicei, nu mai mult de 30-50 de zile. Aceasta este, după această perioadă, datoria trebuie să fie rambursat în întregime. Pe descoperit de cont bancar percepe un interes mai mare. Dar nu e prea mult bun client-credință, la fel ca în ultima lună și jumătate, „acumulează“, nu atât de mult. Mai rău, dacă vă confruntați cu o întârziere sau de depășire.
Valabilitatea unui acord de descoperit de cont, de obicei nu mai mult de 6-12 luni. Depinde de extinderea disciplinei financiare a clientului și starea conturilor sale.
Cum să utilizați overdraftului
În ciuda faptului că, din punctul de vedere al unui cont pe descoperit și de credit - două produse diferite din punctul de vedere al utilizatorului, ele diferă numai în valoarea limită și schema de rambursare. Astfel, împrumutul este de obicei stopată în rate egale, în număr strict definit. Overdraft pot fi reciclate ca un nodul, și defalcarea băncii în termenul stabilit. Principalul lucru este că până la sfârșitul acestei perioade, contul a fost utilizată întreaga sumă ca un întreg.
„Kredity.ru“ explica: atunci când primiți bani în cont, banca trebuie să restabilească întreaga limită de descoperit de cont, se va percepe un procent fix, și numai apoi restul de bani va credita contul clientului.
În cazul în care este descoperit de cont cu ajutorul unei persoane juridice sau întreprinzător individual, circuitul rămâne aproape neschimbat. De exemplu, LLC „Daisy“ nevoia urgentă de a transfera fonduri pentru a plăti pentru echipamente noi. Dar, în contul nu este suficient, pentru că nu toți clienții au plătit pentru livrare. Apoi, banca poate permite descoperitul cont, da suma rămasă. Și când în detrimentul „Daisy“ va veni plăți de la clienți, banca le va deduce din suma overdraftului și un procent.
ispita Overdraft: nu te prins într-o capcană
Desigur, în avans descoperit de cont - o forma foarte convenabil de împrumut pe termen scurt. Avantaje în această formă de interacțiune a debitorului și banca o mulțime de ambele părți. Creditată au întotdeauna la îndemână o anumită sumă de bani „să plătească.“ Pentru a le utiliza, nu trebuie să emită orice valori mobiliare. Pentru a rambursa datoria, de asemenea, nu trebuie să meargă la bancă și să stea în linie - este frumos amortizate din cont în momentul fluxului regulat al fondurilor, iar diferența puteți face un timp convenabil. Banca, de asemenea, nu trebuie să vă faceți griji dacă el va primi banii, deoarece veniturile și în numerar debitorului de debit pe contul sunt evidente pentru el. Atunci când se îndoiesc de fiabilitatea sau de terminare a veniturilor în contul de 30-50 de zile, banca poate refuza descoperit de cont.
Dar există o descoperire de cont și contra, și foarte grave. În primul rând, atunci când utilizarea lor, deveniți debitor al băncii și va plăti în mod inevitabil pentru această plăcere. În al doilea rând, overdraft mai mare, cu atât mai mult ai ispitelor de consum, cu atât mai mare tentația de a „rula o mână“ în bani, care, de fapt, nu sunt proprii, iar banca. Și aceasta, la rândul său, generează un pericol de a pierde controlul veniturilor și al cheltuielilor: există adesea o situație în care o mare parte din salariul său merge imediat pentru a achita descoperire de cont și de interes. Și tu trebuie să fie caute surse suplimentare de venit, sau intră în modul de austeritate.
În plus, obișnuiți să folosească o descoperire de cont, clienții băncii vin treptat să se bucure și de a dobândi alte produse de credit, în creștere nu numai posibilitățile, ci și datoria (și, prin urmare, riscul de neplată).
Și, desigur, un alt risc de descoperit de cont - rate ale dobânzii mai mari. Mai devreme sau mai târziu, „picături“, un client dincolo de perioada de grație, iar banca are o ocazie legitimă de a acumula interes suplimentar pentru descoperit de cont.
Nici o situație mai puțin frecvente - în cazul în care clientul este interesat de cumpărături și nu observă că cheltuielile sale depășit nu numai soldul contului, limita de descoperit de cont, dar care este cheltuit și salariile, și „împrumut“, furnizate în mod voluntar de către bancă. În acest caz, din cauza unei așa-numita tehnică sau nerezolvate, descoperit de cont. Acesta percepe cel mai mare interes.
De exemplu, pentru utilizarea de descoperire de cont „VTB 24“ stabilit rata dobânzii aproximativ 20% pe an. Iar pentru descoperit de cont neautorizat banca va avea 50% pe an. În Banca de Economii valoarea overdraftului permise de obicei, nu depășește 30 000 de ruble, iar procentul este în jur de 18% (dar pentru „extra“ descoperit de cont sau cu întârziere ar trebui să plătească pentru 36%). De obicei, băncile necesită stingerea depășire timp de mai multe zile, în caz contrar acesta poate fi penalități până la rezilierea contractului descoperit de cont aplicat.
Pentru a descoperit de cont a fost un plus frumos la capacitatea financiară, și nu un „laț de credit“, care înăsprit treptat mai stricte, trebuie să respecte normele de securitate financiară.
- Niciodată nu fi tentat descoperit de cont. În cazul în care veniturile sunt mici, instabile sau ambele împreună. Sau, cel puțin, nu alege un limita fixată de o sută la sută. Lăsați întotdeauna o rezervă.
- Dacă ați avut un card de salariu cu o facilitate de descoperit de cont. dar s-au schimbat locul de muncă, sau angajatorul a făcut un acord cu o altă bancă - nu dispun de carte veche „inutil“, înainte de a fi sigur că datoria pe descoperit de cont este complet stins. În caz contrar, după o anumită perioadă de timp vă puteți aștepta la o surpriză foarte neplăcută: o scrisoare de la banca „vechi“, numărate interes draconice și penalități pentru întârzierea efectuării plăților.
- Fii atent cu carduri de credit. Unele cărți de credit oferă o anumită sumă de descoperit de cont, dar cel mai adesea apare descoperit de cont neautorizat - în cazurile în care banca pur și simplu nu pot ține pasul cu cheltuielile. De exemplu, aveți un card de credit la 10 000 de ruble. Și imediat ce banii au devenit disponibile - au eliminat 000. 9 mii rămase petrecut în magazin. Și când banca a început să scrie pe bani pentru toate aceste operații cu reducerea la zero cont, suma rămasă în negativ: a fost format același „rău“ descoperit de cont neautorizat.
„Kredity.ru amintește descoperit de cont conectat pe card de salariu al băncii nu este darul gratuit, un împrumut, și nu angajatorul este responsabil, și anume tu pentru ea.
Recomandarea generală este simplu: planifica cu atenție veniturile și cheltuielile. Încearcă să nu cheltuiască mai mult decât ei sunt capabili să se întoarcă în timpul perioadei de grație. Asigurați-vă că pentru a verifica cu banca, care sunt condițiile de acord descoperit de cont, cere să explice fiecare element, exemple de calcul a plăților.
Dar, având în vedere structura consumatorului roman, este mai ușor de a consilia decât pentru a efectua. Cu toate acestea, există o altă opțiune - să renunțe la utilizarea de descoperit de cont, chiar și în cazul în care banca este agresiv oferindu-vă acest cadou. Un astfel de refuz este cu siguranță, nu sau penalități sau un interes mai mare amenințate.