operațiuni de decontare bancare aferente comisioanelor, t. e. sunt operațiuni care sunt efectuate de către bănci în numele clienților pentru o taxă (comision). Executarea operațiunilor de plată este de aproximativ 70% din timpul de funcționare al băncii.
În funcție de participanții la operațiunile de plată sunt împărțite în două grupe principale:
1) Operațiunile de calcul client în punerea în aplicare a care participă ca subiecți principali ai ambelor bănci și clienții lor. Cele mai frecvente:
- Comenzi clienti cu privire la plata de lucrări, servicii și furnizorii de mărfuri;
- depunere de numerar în contul;
- retragerea de numerar din contul;
2) operațiunile bancare de plată pur sau calcule interbancare ca subiecte principale, care ies în afară băncile.
Plățile interbancare se bazează pe un sistem de cod de sortare (MFO). Pe lângă operațiunile de plată instituție financiară de decontare interbancară efectuate reciproc prin intermediul conturilor corespondente deschise în fiecare CB bancă comercială. Băncile comerciale au dreptul de a deschide conturi corespondente în alte bănci comerciale, și le poate exercita ca propriile lor operațiuni și operațiunile clienților.
Din cauza naturii utilizate instrumentele de plată, numerar alocate și a tranzacțiilor de plată fără numerar.
Următoarele operații de calcul ale băncilor pot fi diferențiate în funcție de diferențele de formulare calcule:
- operațiunile de compensare - efectuarea de plăți prin compensare obligațiile și cerințele băncii de plată.
În funcție de operațiunea instrumentului de plată în cazul operațiunilor de decontare calculate sunt clasificate ca:
- calcule ale ordinelor de plată (cerințe, instrucțiuni);
- plăți prin carduri de plastic;
Pe baza diferențelor funcționale, destinația etapele și calculele operațiunilor de plată ale băncilor sunt împărțite în:
1) Funcționarea actuală de deschidere, de calcul, de timp, și alte conturi;
2) pentru a efectua operațiuni de diverse tipuri de conturi (de debit și de credit de fonduri, dobânzi acumulate și comisioane);
3) Operațiuni cu numerar (transformare de numerar în fără numerar și invers);
4) Acceptarea de funcționare asociată cu obținerea consimțământului (sau eșecul) al plătitorului care corespunde unui instrument de plată să plătească;
5) operațiuni legate de atribuirea dreptului de a primi plata: factoring; contabilitate; transmisie (indossatsionnye) în cazul în care banca acționează în calitate de cedent;
6) avalnye (garanție de garanție) operațiuni ale băncilor, atunci când acestea din urmă acționează în calitate de garant sau plata de garanție.
Organizarea sistemului de decontare din fiecare țară are propriul său caracter specific, totuși, ele sunt toate construite pe principii fundamentale comune și următoarele operațiuni de plată:
1) plățile în numerar;
2) depunere de numerar în contul;
3) retragerea de numerar din contul;
4) ordin de plată remitere;
5) transferă un debit de fonduri dintr-un cont în altul (controale);
6) transferurile de credit de fonduri de la un cont la altul (Giros).
Primele patru operații pot implica utilizarea de numerar, în timp ce ultimele două - numai plăți fără numerar. În consecință, cu excepția următoarelor mijloace de numerar de plată utilizate, sau instrumente de afaceri non-numerar:
1) ordine de plată, cerințe, instrucțiuni, scrisori;
2) cecuri și facturi;
3) zhirocheki (comandă);
4) Carte de plastica [33].
Prin servicii clienti corporativi CSC interactioneaza cel mai frecvent cu băncile. Acest lucru înseamnă că, calitatea serviciilor oferite de direcție afectează în mare măsură posibilitatea de extindere a clientului cooperare cu banca în contextul achiziției de alte linii de produse.
dezvoltarea așezării de piață și a serviciilor de numerar persoanelor juridice și fizice depinde în mod direct de numărul de conturi deschise de către acestea, la instituții de credit, iar cifra de afaceri pe conturile.
Tabelul 3.1 prezintă clasamentul băncilor românești din fonduri ale întreprinderilor și organizațiilor din conturi.
Tabelul 3.1 - Fonduri ale întreprinderilor și organizațiilor (conturi)
Pentru a vizualiza datele sub forma unui grafic (figura 3.2).
Figura 3.2 - Din cauza Persoane fizice
Așa cum este cazul cu conturile persoanelor juridice, lider în rândul băncilor este Sberbank.
Vorbind despre operațiunile de decontare, trebuie menționat unui astfel de produs ca-de gestionare a numerarului (cash management), care câștigă popularitate în România.
Cash Management - un set de produse și servicii oferite de companiile mari pentru a îmbunătăți gestiunea financiară, inclusiv - pentru a îmbunătăți controlabilitatea de Finanțe de către societatea-mamă și întreaga exploatație finanțe.
Conceptul de Cash Management este din ce în ce în cadrul ședinței. Băncile din România să se dezvolte în mod activ acest domeniu, deoarece serviciile similare sunt deja o cerință integrală a serviciilor bancare pentru toți client important. Cu toate acestea, piața românească este încă mult în urmă în dezvoltarea afacerilor străine.
Numerar Produse și tehnologii de gestionare a venit din Occident, în cazul în care comun, cel puțin în ultimii 20 de ani, și deja o parte integrantă a corporate banking. În mod firesc, folosind încercat și tehnologie de testat, română „fiica“ a băncilor străine în primul de a oferi astfel de servicii pe piața românească.
In mod traditional, grupul Cash Management include produse de decontare, permițând băncii să transfere o parte din funcțiile de trezorerie ale societății - gestionarea lichidităților, plăți și încasări de fonduri și ratele dobânzilor. Toate băncile, indiferent dacă străină sau românească, vezi servicii Cash Management ca un set de opțiuni utile pentru client de la care se poate „colecta“ mozaic - o soluție care este potrivit pentru nevoile fiecărui client individual. Cu toate acestea, setul elementelor sale care alcătuiesc linia de produse, este diferit pentru băncile românești și străine - atât datorită faptului că acestea sunt la diferite puncte de pe experiența practică și expertiza într-o direcție, astfel, din cauza diferitelor abordări.
Una dintre componentele produselor de administrare a numerarului - o memorie cache de tras.
Cache punerea în comun - sistem multiplu de gestionare a contului deschide un solduri bancare, care colectate fizic pentru un singur cont (concentrația de numerar), numit contul principal sau luate în considerare în comun (noțional numerar pooling) pentru a optimiza dobânda primită / plătită și de a îmbunătăți gestionarea lichidităților.
Construcția unui astfel de sistem de management al contului care vizează atingerea următoarelor obiective:
- venituri suplimentare prin optimizarea controlului si consolidata a Grupului de companii;
- gestionarea operațională a activelor circulante;
- soluție la problema deficitului de numerar;
- reducerea necesității de finanțare suplimentară; - Optimizarea de venituri din dobânzi / cheltuieli; - reducerea costurilor de exploatare.
În conformitate cu clasificarea în general acceptată și definiția de mai sus două tipuri de cash pooling - (concentrare numerar) Material și virtual (cash pooling noțional).
Material de cash pooling implementează un model de colectare automată a datelor (transfer la contul principal) participanților la piscina de numerar cu exces de lichiditate și, dacă este necesar, fonduri pentru plata facturilor de master piscina participanților cu o lipsă de fonduri în conturile lor (a se vedea figura 3.3).
Figura 3.3 - cache Material de tracțiune
Punerea în comun cu transferul fizic al fondurilor dă cel mai bun rezultat economic (în comparație, de exemplu, cu o punere în comun virtuală), precum și problema centralizării de numerar le rezolvă în mod direct și mai deplin ceea ce se numește „cap“: tot grupul de lichiditate a companiilor se concentrează pe fizic un maestru cont și devine trezorerie centralizat ușor de gestionat cu servicii bancare standard (RKO, plasarea de fonduri libere temporare, atragerea de finanțare pe termen scurt pentru a închide pauze de numerar de grup, etc.).
În modelul, regruparea de numerar virtuale (Figura 3.4), soldurile pozitive și negative în comun participanți au considerat banca de service, împreună cu perceperea și plata dobânzilor. În acest caz, mișcarea fizică a fondurilor între conturile piscină de participanți nu au loc. Într-un astfel de cont principal piscina nu este prezent, toți membrii conturilor piscina sunt deservite de aceleași reguli. În acest model, banca reduce grupul de companii pentru costul total al fondurilor împrumutate în situațiile în care o parte a grupului de companii pentru a obține de la bănci, aceste credite, iar cealaltă parte a Companiei are fondurile necesare și le ține în conturi la aceeași bancă.
Figura 3.4 - Memoria cache virtuală Tragerea
punerea în comun virtual este ideal pentru corporații, care, cu grade diferite de regularitate există un exces de lichiditate, în unele companii, în timp ce o lipsă de lichidități în altele.
Comisionul plătit băncii pentru punerea în comun virtuală, de regulă, mai mare decât pentru materialul, deoarece include o taxă pentru riscul și alte cheltuieli suportate de Bancă în acordarea de împrumuturi întreprinderilor grupului. Cu toate acestea, luând în considerare factorii descriși în secțiunea anterioară, valoarea cumulată a punerii în comun virtuale poate fi mai mic decât costul materialului.
De notat este faptul că familia de produse „cash pooling“ se confruntă acum în faza de piața bancară românească de dezvoltare rapidă.
Numărul de clienți care utilizează serviciile de management al numerarului în ultimii doi ani, tinde să crească. Acestea sunt în principal companii mari și companii internaționale [34].
În scopul de a promova produsele lor de decontare, băncile oferă o varietate de promovare: întreținere cont gratuit pentru prima lună gratuit pentru o RBS limitată sau pe întreaga perioadă de întreținere, dobânda la soldurile conturilor, etc.
Acțiuni în curs sunt concepute pentru a atrage oferte competitive de servicii pentru clienți. Cu tarifele rămase privind serviciile, de regulă, rămân neschimbate. Aceste acțiuni dau bilet de așa-numita intrare liberă a primit că clientul are posibilitatea de a evalua calitatea serviciilor în această nouă organizație de credit și, ca o opțiune, pentru a decide cu privire la transferul de afaceri la bancă în mod regulat. În ceea ce privește interesul pentru soldurile în conturile curente, trebuie remarcat faptul că menținerea reziduuri este benefică nu numai pentru clienții, dar și pentru bănci.